Kredyt hipoteczny to zobowiązanie długoterminowe, które zaciągamy na kilkanaście, a czasami nawet kilkadziesiąt lat. Może się, wiec zdarzyć, że warunki kredytu, na które zgodziliśmy się w dniu podpisywania umowy, po kilku latach nie są już tak korzystne, jak na początku. Nie oznacza to jednak, że do końca spłaty zobowiązania jesteśmy na nie skazani – kredyt można bowiem refinansować. Co to oznacza i kiedy warto rozważyć taką możliwość?
Na przestrzeni lat zmienia się wartość nieruchomości, nasze możliwości finansowe, a także oferty banków. Po kilkunastu latach od zaciągnięcia kredytu hipotecznego może okazać się, że oferta naszego banku nie jest już tak korzystna, jak w dniu zawierania umowy. W takiej sytuacji warto zastanowić się nad refinansowaniem kredytu hipotecznego, czyli przeniesieniu go do innego banku. Takie rozwiązanie może przynieść nam znaczne korzyści finansowe.
Pomimo podpisania umowy kredytowej z bankiem na kilkanaście lub kilkadziesiąt lat, zwykle istnieje możliwość przeniesienia zobowiązania do innego banku. Wszystko zależy od tego, jakie warunki wcześniejszej spłaty zostały zapisane w umowie oraz jaka jest obecna sytuacja finansowa kredytobiorcy. Refinansowanie kredytu polega na tym, że nowy wierzyciel, czyli bank, do którego kredyt przenosimy, spłaca zadłużenie w dotychczasowej instytucji finansowej, a kredytobiorca dokonuje spłat zobowiązania na nowych warunkach.
O tym, czy warto rozważyć refinansowanie kredytu hipotecznego, decyduje kilka czynników. Na pewno należy zastanowić się nad tym rozwiązaniem, jeśli w obecnym banku mamy niekorzystne oprocentowanie i warunki spłaty kredytu, np. wysoką marżę, która wpływa na wysokość miesięcznych rat. Wysokie marże występują w szczególności, gdy stopy procentowe i wskaźnik WIBOR są niskie. Jeśli wskaźnik WIBOR jest wyższy niż w czasie gdy zaciągaliśmy kredyt hipoteczny, refinansowanie kredytu może okazać się korzystne. Po kilku latach spłacania kredytu poprawić się może również zdolność kredytowa kredytobiorcy. Kredyt jest już częściowo spłacony, wartość nieruchomości prawdopodobnie wzrosła, a kredytobiorca zarabia więcej – wszystkie te czynniki mogą sprawić, że nowa umowa kredytowa może mieć korzystniejsze oprocentowanie. Jeśli po kilkunastu latach od zaciągnięcia kredytu mieszkanie zyskało na wartości, a część zobowiązania została już spłacona, podczas refinansowania kredytu można otrzymać dodatkowe pieniądze na przykład na doposażenie lub remont nieruchomości.
Refinansowanie kredytu przebiega podobnie jak staranie się o kredyt hipoteczny po raz pierwszy. Zwykle jednak nie jest już wymagany wkład własny, który jest zazwyczaj niezbędny przy zaciąganiu pierwszego kredytu hipotecznego. Na początek należy udać się do banku, którego oferta nas interesuje, złożyć wniosek i dokumenty wymagane przez bank. Instytucja zbada zdolność i historię kredytową. Decyzja może być odmowna, jeśli kredytobiorca w dotychczasowym banku zalegał z płatnością rat. Jeśli jednak spłacał zobowiązania w terminie, ma wystarczającą zdolność kredytową i pozytywny raport z BIK, wówczas bank powinien pozytywnie rozpatrzyć wniosek.