Kredyt hipoteczny można zaciągnąć nawet na 35 lat. Im dłuższy okres spłaty, tym wyższe całkowite koszty zobowiązania. Kredytobiorca otrzymuje harmonogram, zgodnie z którym musi regulować kolejne raty. To jednak nie oznacza, że nie może spłacić zobowiązania przed terminem. Ma prawo nadpłacać kredyt hipoteczny lub spłacić go w całości. Czy jednak wspomniane nadpłaty są opłacalne?
Co oznacza nadpłata kredytu hipotecznego?
Nadpłata zobowiązania hipotecznego oznacza, że kredytobiorca wpłaca na rachunek kredytowy wyższą kwotę niż wynika z harmonogramu. Po nadpłacie maleje kwota kapitału do spłaty, a to oznacza, że od niższej sumy naliczane są odsetki. Dzięki temu maleje całkowity koszt kredytu.
Zobowiązanie można nadpłacać zarówno regularnie, jak i sporadycznie. Czy to się opłaca?
Nadpłata kredytu hipotecznego – korzyści
Im dłużej spłaca się zobowiązanie, tym ono więcej kosztuje. Dlatego zdecydowanie warto je nadpłacać. Oto, jakie niesie to korzyści:
• Mniejszy kapitał do spłaty oznacza niższe odsetki, czyli też wiąże się ze zmniejszeniem całkowitego kosztów zobowiązania.
• Poprzez nadpłatę można zmniejszyć wysokość przyszłych rat.
• Kredytobiorca może wcześniej uwolnić się od zobowiązań – spłacić cały kredyt.
Nadpłata zobowiązania – co dalej?
Jako kredytobiorca nie musisz informować banku, że chcesz dokonać nadpłaty zobowiązania. Wystarczy, że wpłacisz określoną kwotę na rachunek kredytowy. Zanim jednak to zrobisz, sprawdź umowę z bankiem. Możliwe, że przez określony czas od jej zawarcia instytucja będzie pobierać prowizję, jeśli nadpłacisz zobowiązanie. Zazwyczaj takie ograniczenie obowiązuje przez 3 lata. Warto przeliczyć, z jakimi kosztami wiąże się nadpłata, aby ocenić, czy to korzystne rozwiązanie. Być może lepiej zgromadzić wyższą kwotę i spłacić zobowiązanie dopiero, kiedy minie okres naliczania prowizji.
Po nadpłacie kredytobiorca ma dwie możliwości – skrócić okres spłaty kredytu albo obniżyć miesięczną ratę. Natomiast nie ma opcji skorzystania z obu rozwiązań jednocześnie.
Skrócenie okresu spłaty
Jeśli kredytobiorca zdecyduje się na skrócenie okresu spłaty, raty zostaną utrzymane na takim samym poziomie, ale odsetki naliczane będą krócej i od mniejszej kwoty kapitału. Dzięki temu można obniżyć całkowite koszty zobowiązania. To korzystne rozwiązanie i jeśli kredytobiorca jest w stanie spłacać raty w dotychczasowej wysokości, warto z tego skorzystać.
Obniżenie wysokości rat
W tym przypadku kredytobiorca decyduje się pozostać przy takim samym okresie spłaty. Nadpłata obniża kwotę kapitału, co w konsekwencji przyniesie niższą ratę miesięczną. To dobre rozwiązanie dla osób, które chcą zmniejszyć miesięczne obciążenie finansowe i zwiększyć swoją płynność.
Które rozwiązanie może być korzystniejsze? Całkowite koszty kredytowania w przypadku obniżenia raty mogą być wyższe ze względu na dłuższy okres kredytowania. Dlatego, jeśli kredytobiorcy zależy na ich obniżeniu, powinien pozostać przy takiej samej wysokości raty i krótszym okresie spłaty.